確定拠出年金制度を利用しながら思うこと・・・

こんにちは。

鹿児島のファイナンシャルプランナー、前田貴仁です。

私は利用できる方には確定拠出年金をおすすめする立場にあります。

立場というよりも資産形成をするのに良い制度ですのでおすすめしているわけですが。

私自身も個人型確定拠出年金制度を利用していますので、私が感じていることを書いてみます。

私は確定拠出年金の運用管理機関はSBI証券を利用しています。最近申し込まれる方にはキャンペーン等あってうらやましいですが、私が開設をしたときにはまったくキャンペーンなどなく、ひっそりと運営されているような状態でした。

SBI証券で確定拠出年金を利用していればSBI証券の口座から毎月の掛金を引き落とさなければいけないと思われている方もいらっしゃいますが、そうではありません。

基本的にはどこの金融機関の口座からでも掛け金の引き落としができます。

私はメインバンクから掛金を引き落とすようにしています。

これが気になること１です。

何かあったら金融機関の窓口に行って手続をしなければいけない・・・という作業がありません。ですから、北海道の銀行で確定拠出年金を利用しても大きな問題はありません。ネット証券を利用する人が多い理由がここにあります。

次は気になること２。

しかしこれはメリットでもありデメリットと感じることもあります。

原則６０歳まで払い出せませんので、今の掛金を現金で手にするのは２０年以上も先のことになります。

長期投資になりますので、短期的な投資意識は捨てて長期的な考えでポートフォリオを作っています。私自身の投資方法は、経済の大きな流れに乗りながら、リスクを計算して一定以上に損失が出ないよう調整をしています。

これまでの投資経験で起きてきたことを想像しながら、またこれから起こるであろう経済の動きを考えながら対応できるようにしています。

しかし、この６０歳まで払い出せないということはデメリットになることもあるのです。例えば、急に現金が必要になった時に解約して使おうといったことができません。

ですから、確定拠出年金のご相談をいただいたときには、すぐに用意できるお金と投資をするならNISA口座や特定口座などの解約して現金化できる方法も合わせて使うことをお話ししています。

いい制度だ、いい制度だと騒がれているうちに、木を見て森をみなければ急にお金が必要になった時にさあ困ったということになります。いい制度ですが、飛びついてしまうと後からが大変です。じっくり考えることが大事です。

気になること３です。

手数料が気になります。銀行口座から毎月の掛金が引き落とされると確定拠出年金口座をチェックするようにしていますが、毎月の手数料が気になります。掛金から手数料を

引かれて、残りを運用していくので減ったな・・・と思ってしまいます。

ですので、毎月発生する手数料、コストには注意です。これくらいならと思っていても実際に数字で出てくると大きいです。

私は手数料がかかりにくいと言われているSBI証券を利用しているますが、それでも手数料が痛いなと感じています。

気になること４です。

投資信託の運用管理費用が安いものがあります。最近はNISA口座や特定口座で買える投資信託でも運用管理費用が安いものが出ていますが、確定拠出年金用の投資信託は運用管理費用が安いものがあります。コストを抑えられるのでありがたいです。

最後に、

気になること５です。

今は来年からの個人型確定拠出年制度の変更で多くの金融機関がキャンペーン等を発表して、確定拠出年金口座を開設してもらおうとしていますが、個人型確定拠出年金制度を利用するときは、自身のキャッシュフローについてじっくり考えてから行わないと

資産はあるけれど、現金がないという状態になります。

今の金融機関の動きと人間の行動を考えるとこの状態になる人が発生しそうで、キャンペーンやブームに乗らず、少し立ち止まって相談でもしてから始めてみたほうがよいです。

相談は私に・・・というように繋がりました。

個人型確定拠出年金制度は資産形成によい制度です。

相談できる相手を探して、ジックリと時間をかけて有効に利用していけるとよいですね。

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ファイナンシャルプランナー（AFP）　前田貴仁

Ｅ－ＭＡＩＬ：kagoshima.investors@gmail.com

ＴＥＬ：０５０－７１１５－２４２０

人間はお金を合理的に考えられない

こんにちは。

鹿児島のファイナンシャルプランナー、前田貴仁です。

「そんなに人間は合理的に考えられない！！」

？？？

なんでしょうか。

これは最近、生命保険についてご相談があった時に感じたことです。

三大疾病になった時が心配なんだというご相談をいただきました。どんな保険商品があったかと調べてみました。入院期間無制限・・・入院時の保障が手厚い・・・通院まで保障される・・・。まぁいろいろとあることだ。

生命保険というと医療保険で入院したら１日いくらということで相談される人が多い。また雑誌やインターネットで保険に関して書かれているものを見かける。

さらには、保険会社の医療保険は不要だということも見かけます。

私は民間保険会社の医療保険は全く不要だとは思っていませんが、実際に人間が持つ感情を考えると不要かなとも思っています。

三大疾病というと入院して手術してと考えます。治療費が心配だとなるわけです。

しかし、本当に心配なのは治療費がいくら・・・ではないのです。

お金が足りるのかという心配なんです。

今持っているお金と出ていくお金のバランスが取れるのか？

健康保険の高額療養費制度や貯蓄があるから大丈夫だろうと思っていませんか。

FPが書いた本には、医療費として貯蓄を活用するなんて書かれていますが、これは人間の感情を無視しているようにも思えます。

人間の感情は合理的ではありません。

医療費として貯蓄を活用するのは合理的です。

しかし、自分の貯蓄がどんどん減るのを普通の顔をしてみていられるのか？

また、保険会社の医療保険があるから大丈夫だと思っていませんか？

医療保険が入院日数に対して支払われるならば、一日５千円とか１万円とかしか支払われない計算です。何とか入院日数を増やしたいと指おり数える。

必要なお金とは、一時金で大きなお金、１００万とか２００万とかを得ることができることだと思うのです。これなら一時的な収入減にも対応できますし、お金を手にした状態で自分の治療手段を決めることができる。入院一日いくらで、何日入院してと指折り数える必要はない。

自分の貯蓄が減っていくということもとりあえず見なくて済む。

傷病手当金等はすぐに得ることができません。手続きをしてから数週間先の収入です。途中で一度締めることは可能ですが、その都度手続きが必要。

とりあえず病気になって一時金で大きなお金が得られれば当分の対応はできるのです。

お金が減っていくのは精神的にも良くありませんから、大きなお金が動く病気に対しては、一時金で大きな保険金をもらえる保険で対応するのも一つです。

でもなかなか合う商品がないのです。

さらには、この商品はいいという人が少ないのが現状です。。。

そんなに、人間は合理的に考えられないのに。

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ファイナンシャルプランナー（AFP）　前田貴仁

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公務員の資産形成相談

こんにちは。

鹿児島のファイナンシャルプランナー前田貴仁です。

鹿児島県にお住まいの公務員の方からご相談をいただきました。

確定拠出年金が公務員もできるようになると聞いたので検討中とのこと。

しかし、どこで何を買っていいのかわからない。

「どこで何を買っていいかわからない」

よく聞くお悩みです。

鹿児島だから鹿児島銀行がいいの？

投資商品もあるから天文館に店舗がある〇▢証券がいいの？

鹿児島銀行でも、〇▢証券でもいいのです。掛け金は口座からの引き落としですから

鹿児島銀行で確定拠出年金の制度を利用しても鹿児島銀行口座から引き落とす必要はありません。

何を買うか？

人によって違います。コストを抑えることが良いかもしれませんが、コストに見合う商品があればその商品でもいいのです。人それぞれ感じ方が違うように資産運用にコレといった方法はありません。

それでも何を買ってもいいかわからない方。

私は何を買っていいのか一緒に考えて、お手伝いをしています。

これが今回のお仕事。お話をしていく中で、お客様がどのような性格でどのようなことが苦手だったり嫌いだったりするかを見ています。

お客様が決めやすくするお手伝いをすることがファイナンシャルプランナーのお仕事の一つです。

投資方法はコレだ！！とかインデックス投資だ！！とかいろいろとあります。

しかし、万人にあった方法かはわからない。

確定拠出年金制度は６０歳まで続く制度ですから長い時間、運用する人がほとんど。

だからこそその人その人に合った資産運用の方法が大切だと考えています。

あ～だ、こ～だと決めて欲しい人にはそうしますが、ある程度の考えを持って来られる人が多いので、よりよい方向に行くようにお手伝いをします。

公務員の年間掛け金の上限は１４万円ですが、税金のメリット等を感じた方はわりといらっしゃいます。さらに話題に乗って始めようとしたわけではなく、ご自分で考えて始めようとする方がおおい。

それにしても公務員の方が確定拠出年金に興味を持つことが多くなったものだ・・・。

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ファイナンシャルプランナー　前田貴仁

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新光ＵＳ ＲＥＩＴオープン

こんにちは。

鹿児島のファイナンシャルプランナー前田貴仁です。

先週の日経新聞には節税対策でアパート経営をされた方が空室で困っているということが書かれていました。夢の不動産経営？

不動産は、身近なものですね。アパート経営をすれば家賃収入があって毎月入ってくるお金がある。。。なんとかなるか。。。このような感じで建てられたのでしょうか。

それほど不動産とは身近なもの。

だからでしょうか、

この投資信託をお持ちの人が結構いらっしゃる。

新光ＵＳ　ＲＥＩＴオープン

売れていますね。

主として米国市場の不動産投資信託証券に分散投資をしている投資信託です。

毎月決算型でいまのところ毎月分配金が支払われている。

購入時手数料　３．２４％

運用管理費用　１．６５２４％

信託期間　　　２０１４年９月３０日まで

始めに書いた不動産経営のように不動産とは多くの人にとって身近で想像しやすい物ですから、この投資信託を買われた人はきっと配当収入を考えて買われたことでしょう。

そしてアメリカですから外国への投資になる。分散投資と書かれているから分散されてリスクが低くなるだろう。

そうなればいいのですが。。。

分散投資から考えていくと、不動産への集中投資です。不動産の種類は違いますが主としてアメリカの不動産への投資。

アメリカの不動産状況が悪くなったときにサッと逃げられれば良いのですが、なかなかそうもいかないのが世の流れ。

ならば、ヨーロッパのＲＥＩＴも併せて買ってみる。または世界中のＲＥＩＴも併せて買ってみる。これでアメリカ集中から分散をしてアメリカの状況が悪化した時に備える。

または、株式に投資する投資信託を買ってみる。債券に投資する投資信託を買ってみる。これでさらに分散をしてみる。

まあ、方法はいろいろとあるのですが、自分に合った方法を見つけるのがなかなか難しい。だいたい株式投資の教室とかはありますが、分散の仕方なんて教えてくれる教室はあまりありませんからね。

今ある資産を活かすって結構難しいんです。思い入れがなければいいのですが、思いいれがあって買ったなら、サッと売って別の物を買うのも考えてしまいますし。なんだか自分が取った行動が悪いみたいで。。。

ちょこっと調味料を加えれば、あなたが元から持っていたものもおいしくなります。

好きなものは好きですしね。不動産！！と思ったら不動産ですし。

じゃあ、どういったものでカバーしていきましょうかということが大事。

「お客さん、その商品売ったほうがいいですよ」

は簡単なんです。でも判断するのはお客さん。今までしてきたものも判断。

活かせるならその判断を活かしてより良い物を作っていきます。

調味料を加えるのがファイナンシャルプランナーの仕事です。

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資産形成の教科書

こんにちは。

鹿児島のファイナンシャルプランナー前田貴仁です。

私は投資を始めて１５年以上になりますが、有名なファンドマネージャーなどに会うと、どんな本を読んでいるのかとたずねていました。

ある有名なファンドマネージャーに聞いた時ですが、きっと有名な経済書とか答えが返ってくるのだろうなと思っていたら返ってきた答えは、

「歴史の本」でした。

その頃の私はなんで歴史本なのだろうかと思っていました。

今、私がお客様から資産運用をするにあたって読んだ方がいい本は何だと聞かれたら、即答します。

「歴史の本を読むといいですよ。とくにおすすめは中国古典」

なぜでしょうか？

読んでもらえればわかりますが、今残っている本は何千年も前からの出版競争を勝ち抜いているのです。そして人間は大昔から変わっていないことが書かれているのです。

人間とは何か？人間はどう考えるのか？

孫子にはこんなことが書いてあります。

「彼を知り己れをしれば、百戦してあやうからず」

相手のことを知り、自分のことを知れば百戦してもまけないだろう・・・。

相手を知る＝投資商品を知る、己を知る＝自分の心を知る。損失が出た時にどんな気持ちになるのか。これを常にできたら負けない資産運用ができる・・・。

このように解釈できると思っています。

ビジネス書を読んでもそのほとんどにはこのようなことは書かれていないのです。書いてあることはテクニックやらたまたま著者が成功した事例やら。

資産運用に必要なことは商品を知ることと自分を知ることです。人それぞれ感じ方や考え方が違いますから、自分を知ることが大切なのです。これが資産形成につながります。

歴史書は資産形成をするためにすごく大事な教科書です。

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始めるときはなんでも不安です

こんにちは。

鹿児島のファイナンシャルプランナー、前田貴仁です。

最近、格安ケータイとか格安ＳＩＭなど携帯電話の毎月の料金を安く設定している携帯電話業者のことが話題になっていたりしますね。皆さんは格安ＳＩＭ使っていますか？

私はだいぶ早い時期からこの格安ＳＩＭを使っていたのですよ。今はたくさんの業者がいますがまだ少ないころ。そして情報も今ほどない時期です。

それまではソフトバンクをを使っていましたから変更するときは不安でした。

電波状況が悪くないだろうかとか、通話中に電話が切れてしまうのではとか、いろいとと考えました。そして不安でした。でも実際に使ってみるとそのようなことはなく、今は家族ともに格安ＳＩＭを使っています。毎月の利用料が安くていいですよ。

始めるときは不安・・・

これから資産形成を考えて投資を始めたいという３０代の女性からご相談をいただきました。ご結婚されていて共働きで給与収入がある方でした。

詳しくお話しをしてみると、マネー雑誌、本、インターネット等でいろいろと調べているご様子。結局なにをしていいのかわからなくなったのと、自分が考えていることについて他人の意見も聞いてみたいとのこと。

そう。皆さん初めは不安なのです。格安ＳＩＭを初めて使った私のように。

資産運用には抑えておいたほうがよいポイントがいくつかあります。投資については人間一人一人違うように、投資の方法も一人一人違っていていいのですが、抑えるポイントがあります。

ポイントを知っているか知らないかで、世界経済に「急」がつく事態が起きた時にどう動くのかが違ってきます。

そのあたりを雑談をしながら聞きとっているとポイントのいくつかはできていることがわかりました。資産運用に関する良い本を読まれたようで、いい土台ができていました。

あまり詳しい内容はお話しできませんが、私が最後にお話しをしたことは、

「投資が生活の中心にならないようにしたほうがよい」ということでした。

生活の中心は自分の趣味であったり、家族で過ごすことであったり、仕事であったり。

投資が趣味の方は除きますが、投資することが生活の中心になっていると時間やその他のことに影響がでやすいです。（過去の私の経験からお話しをしています）

ということで、このご相談者は、最後に私がお話しをしたことに納得されたようで、投資が生活の中心にならない方法を取り入れるそうです。

今後もご縁がありましたら精一杯サポートさせていだきます。

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ファイナンシャルプランナー　前田貴仁

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確定拠出年金をやるぞ！！その前に考えることがありますよ

こんにちは。

鹿児島のファイナンシャルプランナー前田貴仁です。

口コミやインターネットの書き込みの情報は大きいですね。家電製品を買うときやホテルに宿泊するときなどまずはネットを確認・・・ということが多いですよね。

私もそんな一人です。ネットで情報を集めてよいことが書いてあったら真似をする。

最近、日経新聞や金融関連のニュースでは確定拠出年金に関することがよく出てきます。ご存知かもしれませんが、平成２９年１月からの個人型確定拠出年金の加入者の範囲が広がることで、金融機関が新たなマーケット開拓につなげようと動いています。

口座管理手数料はここが安い！！とかここは投資信託の運用管理費用が安い商品がそろっているとか話題がたくさん出回っています。さらに専門家の皆さんもどんどん制度の宣伝をしていますからいい制度なのだと皆さん思われています。

もちろん、よい制度です、確定拠出年金は。私も利用していますし。

しかし、話題にばかり注目が行って利用しようと思う方も増えているのです。

資産運用をするにあたって大事なことを省いて、善い制度だからと利用している人もいるのです。

資産を運用するにあたって大切なことは何だと思いますか？

負けないこと？コスト？

いやいや・・・。

現金が必要な時に現金がすぐに準備ができるかということです。

確定拠出年金は原則６０歳までお金が出せないのです。よい制度だからと言ってどんどん利用しているといざということに現金化できないなんてことにつながるのです。

ネットやニュースでよいからと言って制度を利用していると本来資産運用をするにあたって考えておかなければいけないことが抜けていたりするのです。確定拠出年金を広める側はどんどん利用をしてもらいたいから、どんどん利用してもらえるようなことを書きます。

木を見ず森をみなくてはいけません。

資産運用のご相談を受けていると金融商品を買ったり、お得な制度を利用することが目的になって広い目線でみることができなくなっている人もいます。

困ったときには現金です。

お得な制度の確定拠出年金を利用したいですが、証券会社で特定口座を開設して投資信託を買っていると解約して現金化することができるのです。

そのうちお話しをしていきますが、現金は大事なのです。私は現金の必要性を身をもって感じてきました。

自分一人で考えると見えないことがあります。ネットやニュースは一人の頭で考えることに繋がります。ネットで解決する皆さん、気を付けてください。